Seguro para o que não cabe em apólice de prateleira

O que é seguro de riscos diversos

É a modalidade usada quando o bem a proteger não se encaixa em auto, residencial ou empresarial padrão. Em vez de um pacote pronto, a apólice é montada em torno de um objeto específico e do risco real a que ele está exposto.

A cobertura básica costuma ser ampla — cobre danos materiais por evento súbito e imprevisto, exceto o que estiver expressamente excluído — e é ajustada com coberturas adicionais conforme o caso.

O que dá para segurar

Equipamentos portáteis. Notebook, câmera, drone, equipamento de som, ferramenta profissional, instrumento musical. Protegidos dentro e fora do local de trabalho, inclusive em deslocamento. É a aplicação mais procurada por autônomos, fotógrafos, produtores e profissionais de campo.

Equipamentos estacionários e máquinas. Máquinas industriais, equipamentos de refrigeração, compressores, painéis solares, servidores e nobreaks.

Equipamentos móveis e de operação. Empilhadeira, retroescavadeira, guindaste, trator, gerador. Máquinas que não circulam em via pública e por isso não entram em seguro auto.

Obras e montagens — riscos de engenharia. Cobre a obra durante a execução: danos à construção, a materiais no canteiro, a equipamentos e a terceiros. É a apólice que muitos contratantes e financiadores exigem antes de liberar o início da obra.

Eventos. Cancelamento por motivo coberto, danos a estrutura e equipamentos, responsabilidade civil sobre o público. Show, feira, congresso, casamento.

Obras de arte e objetos de valor. Acervo, coleção, joia, relógio, instrumento. Cobertura em exposição, em guarda e em trânsito, com avaliação prévia.

Equipamentos médicos e odontológicos. Alto valor unitário, muitas vezes financiados, e fora da cobertura de uma apólice empresarial comum.

Bens em comodato. Equipamento seu que está na mão de um cliente, ou equipamento de terceiro sob sua guarda.

O que a apólice cobre

• Danos materiais por evento súbito e imprevisto.
• Incêndio, raio, explosão e queda de aeronave.
• Roubo e furto qualificado.
• Danos elétricos e queima por variação de tensão.
• Quebra acidental e queda.
• Vendaval, granizo, alagamento e desmoronamento.
• Danos durante transporte e deslocamento, quando contratado.
• Responsabilidade civil sobre o uso do bem ou sobre o evento.
• Despesas de recomposição e de reinstalação.
• Lucros cessantes por paralisação, como cobertura adicional em alguns casos.

Nem tudo entra em toda apólice. O conjunto é montado a partir do bem e do uso.

O que costuma ficar de fora

• Desgaste natural, corrosão e defeito de fabricação. Isso é garantia do fabricante, não seguro.
• Falha mecânica ou elétrica interna sem causa externa, salvo cobertura específica de quebra de máquinas.
• Manutenção inadequada ou uso fora da especificação do fabricante.
• Bem não relacionado na apólice. Riscos diversos trabalha com relação de bens — o que não está listado não está coberto.
• Valor declarado abaixo do real. Gera indenização proporcional, o mesmo problema de subseguro do residencial.
• Furto simples, sem vestígio de arrombamento.
• Uso em atividade não declarada.
• Dano intencional.

O que forma o preço

1. Tipo e valor do bem. A base do cálculo.
2. Onde ele fica e para onde vai. Equipamento que se desloca tem taxa diferente de equipamento fixo.
3. Uso. Profissional, industrial, esporádico. Uso em campo pesa mais que uso em escritório.
4. Coberturas escolhidas e franquia.
5. Medidas de proteção. Alarme, monitoramento, controle de acesso, condições de guarda.
6. Histórico de sinistros.
7. Prazo. Obras e eventos são apólices de vigência determinada, contratadas pelo período do projeto.

Como funciona a contratação

1. Você preenche o formulário. O que precisa segurar e o valor aproximado.
2. Levantamento do risco. O que é o bem, onde fica, como é usado, quem opera, se sai da base. Em obras e eventos, também o prazo e o escopo.
3. Relação de bens e valores. Montada junto com você. É a etapa que define se a apólice vai funcionar.
4. Cotação com várias seguradoras. Nem todas atuam em todos os riscos — por isso a comparação aqui importa mais que na média.
5. Emissão. Apólice anual para equipamentos, apólice por prazo para obras e eventos.
6. Atualização. Equipamento novo entra na relação. Equipamento vendido sai.